ביטוח

מנהלים

ביטוח מנהלים הינו חיסכון פנסיוני ארוך טווח שמטרתו היא קצבה חודשית לכל ימי חייו של החוסך או לתקופה המוגדרת בפוליסה.

בעבר היו ביטוחי מנהלים שאפשרו לחוסך למשוך כל כספיו כסכום חד פעמי פטור ממס בעת הפרישה, אולם האופציה הזאת בוטלה בשנת 2008 ומאז כל הכספים שהופקדו הם למטרת קצבה בלבד.

מקדם מובטח  

אז מה זה בכלל מקדם?
מקדם מובטח הוא הערך בו מחלקים את סך כל החיסכון שלנו ומקבלים את הקצבה החודשית שנקבל.
ככל שהמקדם קטן יותר הקצבה שלנו גבוה יותר.
לדוגמא אם חסכנו עד גיל הפרישה 1,000,000 והמקדם שלנו הוא 200 אז הפנסיה שלנו תהיה 5000 ש״ח, אבל על אותו חיסכון בדיוק אם המקדם הוא 230 הפנסיה שלנו תהיה 4347 ש״ח.
עד שנת 2013 היה בביטוחי המנהלים מקדם מובטח שנקבע בחוזה מול חברת הביטוח ולא ניתן היה לשינוי.
משנת 2013 אין יותר מקדמים מובטחים בדומה לקרן פנסיה (ראה פירוט מטה)
לרוב, דמי הניהול בביטוח מנהלים (עלות הביטוח) יקרים משמעותית ביחס לקרן פנסיה.

כיסויים ביטוחיים בביטוח מנהלים

בביטוח מנהלים קיימים שני כיסויים ביטוחיים :

  • אובדן כושר עבודה
    אובדן כושר עבודה מקנה פיצוי חודשי בעת אירועים ופציעות שונות שקרו למבוטח ומונעים ממנו לעבוד במשך תקופה ארוכה עקב תאונה או מחלה.
    הביטוח מקנה פיצוי של 75% ממשכורתו במקרה של אובן כושר עבודה.
    הביטוח נועד לסייע לך בתקופה בה חלילה לא ניתן לעבוד ומטרתו לשמור על פרנסת המשפחה.
  • ביטוח חיים
    פוליסת ביטוח חיים מקנה פיצוי חד פעמי ו-או הכנסה חודשית במקרי מוות בלבד.
    ביטוח חיים מקנה למוטבי המבוטח יציבות כלכלית, חלילה, בעת פטירה ומיועד להבטיח את רווחת  המשפחה.
    המבוטח מגדיר את המוטבים בפוליסה והם יקבלו סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית.

ביטוח הבריאות נותן למבוטח שקט כלכלי במצב רפואי לא צפוי.

קרן

פנסיה

קרן פנסיה היא אפיק חיסכון ארוך טווח שמבטיחה קצבה חודשית לחוסך בהגיעו לגיל פרישה.
אחוז ההפרשה לקרן פנסיה (נכון לשנת 2023) הוא 6.5% לתגמולי מעסיק, 6% לפיצויים ו6% מופרש לתגמולי עובד (ע״י העובד).

לכל עמית מבוטח פעיל בקרן פנסיה קיימים גם כיסויים ביטוחיים.
בישראל קיים חוק פנסיה חובה, על המעסיק להפריש פנסיה לכל עובד שלו ובאחריות כל עצמאי להפקיד לפנסיה עבור עצמו אחרת ישלם קנס.
על עובד שכיר המתחיל מקום עבודה חדש יחלו ההוראות הבאות:

  • במידה וקיימת לעובד החדש קרן פנסיה פעילה ממקום עבודה קודם על המעסיק להפריש תוך שלושה חודשים לקרן הפנסיה (הפקדה רטרואקטיבית מתחילת ההעסקה).
  • במידה ולא קיימת קרן פנסיה פעילה על המעסיק להפריש לאחר חצי שנה ולא רטרואקטיבי.

קרן הפנסיה מעניקה כיסויים ביטוחים במסלולים שונים , להלן פירוט חלקי:

  • פנסיית נכות (אובדן כושר עבודה):
    פנסיית נכות היא בעצם האובדן כושר עבודה של קרן הפנסיה.
    פנסיית הנכות מקנה למבוטח קצבה של עד 75% מהשכר המבוטח שלו וזאת לכל זמן שהמבוטח נמצא באובדן כושר עבודה ולאחר שלושה חודשי המתנה.
  • קצבת שארים:
    קצבת שארים היא קצבה שמזכה את האלמנה בפנסיית שארים בשיעור של 60% מהשכר המבוטח וזאת לכל ימי חייה.
    במידה וקיימים ילדים הם זכאיים לקצבה בסך 40% מהשכר המבוטח וזאת על להגיעם לגיל 21.

קרן

השתלמות

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון פטור ממס רווחי הון לשכירים ועצמאים.
לאחר שש שנות חסכון, ניתן פטור מלא ממסים כולל מס רווחי הון (עד לתקרת ההפקדה המוטבת המתעדכנת משנה לשנה).
מעבר לזה שלאחר 6 שנים קרן ההשתלמות פטורה ממס רווחי הון, עצם ההפקדה לקרן השתלמות נחשבת כהוצאה מוכרת שמזכה את החוסך בזיכוי מס במועד ההפקדה.
בגלל כל הטבות המס שנותנת קרן ההשתלמות היא נחשבת לאחד מאפיקי ההשקעה הטובים בישראל.